Автор: 
Часто бывают ситуации, когда человек оформляет займ в банке или финансовом учреждении, а через некоторое время не имеет возможности своевременно и в полном объеме погасить долг. Просроченная задолженность по кредиту растет, и в итоге заимодатель обращается в суд для ее принудительного взыскания.
Иногда кредиторы прибегают к услугам коллекторов. Заемщик в таком случае может распрощаться со спокойной жизнью — телефонные звонки в любое время суток, шантаж, угрозы, неожиданные визиты домой и на работу. Как избежать неблагоприятных последствий и избавиться от просроченной задолженности, вы узнаете из нашей статьи.
Содержание:
Что делать, если появилась задолженность по кредиту
По кредитному соглашению заемщик должен ежемесячно выплачивать заимодателю определенную сумму долга (сроки и порядок осуществления платежей определяются на основании графика). Если должник своевременно не выполняет обязательства по договору, возникает просрочка.
Если у гражданина имеется просроченная задолженность по кредитам — что делать? Скрываться от банков и финансовых учреждений или игнорировать их требования бесполезно, это только усугубит положение заемщика.
Дело в том, что кредитным договором предусмотрены штрафы за просрочку платежа по кредиту, а также неустойка. Если должник своевременно не вносит плату, то по отношению к нему применяются установленные санкции.
Не нужно дожидаться, пока банковское учреждение обратится с иском в суд. Конечно, можно вместо этого попытаться реструктуризировать долг, оформить новый займ или взять кредитные каникулы. Но все это не избавит от обязательств, а только растянет выплату на еще больший срок.
Если заемщик не уклоняется от уплаты задолженности, а настроен на конструктивный диалог, то банк в большинстве случаев идет на уступки, так как он заинтересован в возврате своих денежных средств.
Когда гражданин не платит более 3 месяцев, не имеет постоянного дохода или имущества для погашения долговых обязательств, целесообразно инициировать процедуру банкротства. Это позволит избежать нападок со стороны коллекторов, полностью избавиться от долгового бремени (включая неустойку и штрафы).
Банкротство — это наиболее эффективный законный способ, при помощи которого удастся навсегда избавиться от образовавшейся задолженности с минимальными потерями.
Причины возникновения просроченной задолженности
К главным причинам просрочки по кредиту относят:
- потерю работы или иного источника дохода — человек в данной ситуации лишается заработка, возможности ежемесячно осуществлять оплату долга в установленном размере;
- длительную болезнь — в этом случае дополнительные расходы требуются на лечение;
- отсутствие в стране в течение продолжительного периода времени.
Последнюю причину все чаще не рассматривают в качестве уважительной, поскольку большинство банков принимают электронные платежи.
Чем грозит просроченный кредит
Просроченная задолженность по кредитам физических лиц влечет за собой значительное количество негативных последствий. К их числу относят:
- применение штрафных санкций — проценты за просрочку платежа по кредиту могут начисляться за каждый день несвоевременного исполнения обязательств по договору;
- обращение в коллекторские агентства — следует знать, что коллекторы не всегда используют честные способы взыскания долга;
- арест недвижимого и движимого имущества, а также счетов должника на основании решения суда — деньги и имущество могут быть взысканы в пользу заимодателя;
- введение ограничительных мер в отношении передвижения — суд может запретить должнику выезд за границу.
К минусам невыплаты долга также следует отнести испорченную кредитную историю. Это означает, что в будущем банки не дадут деньги в пользование, даже если в этом возникнет острая необходимость.
В случае, если кредитор докажет, что заемщик заведомо не планировал отдавать долг, или предоставил недостоверные данные, речь пойдет о мошенничестве, которое наказывается по ст. 159.1 УК РФ. В зависимости от степени тяжести преступного деяния гражданина могут приговорить к лишению свободы на период от 2 до 10 лет.
Перед тем, как оформить заем, необходимо тщательно ознакомиться с кредитным договором, чтобы знать, чем грозит просрочка платежа по кредиту.
Важно! Штрафные санкции в кредитном договоре, как правило, прописывают мелким шрифтом, чтобы не акцентировать на них внимание клиента. Именно поэтому настоятельно рекомендуем читать документ полностью — от первой до последней страницы. А в случае возникновения вопросов или сомнений следует обратиться за консультацией к юристу.
В другой нашей статье мы подробно рассказали о том, что будет, если не возвращать долг
Виды просрочек
Просрочка платежа по кредиту бывает следующих типов:
- Технической — ее возникновение связано со сбоями в системе обработки банковских платежей. Это бывает
из-за проблем в работе программного обеспечения, используемого для учета транзакций. Денежные средства возвращаются на счет плательщика, платеж считается просроченным, банк автоматически начисляет штраф и пеню. - Незначительной — продолжительность составляет от 1 до 3 дней. Многие банковские учреждения не обращают внимания на просрочку платежа по кредиту на 1 день, не применяют в данном случае штрафные санкции.
- Ситуационной — речь идет о неисполнении долговых обязательств по договору займа, которое связано с наступлением непредвиденных обстоятельств. В этом случае заемщик время от времени нарушает график внесения обязательных платежей, что грозит применением штрафных санкций.
- Проблемной — если долг не погашается в течение месяца. Такая просрочка является непрогнозируемой, чаще всего имеет место при кредитовании на длительный период.
- Долгосрочной — ее продолжительность составляет 90 дней. Дает право заимодателю обратиться в суд с требованием погасить просроченную задолженность по кредиту, негативно влияет на кредитную историю должника.
Долгосрочная просрочка может быть двух видов: сомнительная — в этом случае существует вероятность погашения долга за счет реализации имущества заемщика на основании судебного решения; безнадежная — исключает возможность возврата займа должником, предполагает прохождение процедуры банкротства, что позволит полностью списать имеющуюся задолженность.
Срок давности по просроченным кредитам
В соответствии со статьей 196 ГК РФ, срок исковой давности по долговым обязательствам составляет 3 года. Если по истечении этого периода времени банковское учреждение не предъявит свои требования заемщику, то сумма просроченной задолженности по кредиту будет списана.
Но на практике это случается весьма редко. Банки начинают предъявлять претензии к заемщику уже в течение месяца с момента первой просрочки. Если это не дает никаких результатов, то кредитор обращается с исковым заявлением в суд.
Обратите внимание! Поскольку платежи по кредитному договору вносятся на счет банка отдельными частями, то срок исковой давности отсчитывается отдельно для каждого из неуплаченных взносов (согласно Постановлению Пленума ВС РФ № 43 от
Если вам повезло, и заимодатель пропустил срок исковой давности в отношении всех имеющихся платежей, то долги будут списаны.
Читайте также
Способы решения проблем с задолженностью
Если вы повторно не внесли ежемесячный платеж по кредиту, просрочка будет только расти. Решить данную проблему можно следующими способами:
- Рефинансирование долга. Другими словами, должнику необходимо оформить новый займ в другом финансовом учреждении. Но взять кредит с просроченной задолженностью физическому лицу будет непросто, особенно, если его кредитная история просрочена.
При этом процентная ставка по новому кредиту должна быть ниже, чем по предыдущему. Только в этом случае удастся избавиться от долгового бремени и не увеличить сумму существующего долга.
- Реструктуризация задолженности. Предполагает изменение графика ежемесячных платежей. В подобной ситуации может меняться процентная ставка, сумма ежемесячного взноса, а также общий срок выплат.
- Кредитные каникулы. Банк при наличии уважительных причин предоставляет клиенту отсрочку на определенный период времени (от 3 месяцев до полугода). При этом должник обязан платить проценты по просроченной задолженности по кредиту. Такой вариант не подойдет гражданам, которые допустили просрочку по займу более 3 месяцев.
- Банкротство физического лица. Наиболее приемлемый способ списания долгов в том случае, если гражданин не имеет возможности вернуть их банку или иному финансовому учреждению.
Данная процедура подходит всем, вне зависимости от социального статуса, возраста и имеющейся суммы задолженности. Главное условие — человек не уклоняется от выполнения обязательств по кредитному договору и не имеет имущества и денежных средств, чтобы погасить их в установленном законом порядке.
Обратите внимание! Реструктуризация и рефинансирование долгов, предоставление кредитных каникул осуществляются только с согласия заимодателя. Если финансовое учреждение не идет на уступки, то воспользоваться на практике такими способами не удастся.
Подробнее о том, как законно избавиться от задолженностей, читайте в нашей статье «Банкротство физических лиц»
Если ничего не делать, то объем просроченной задолженности по кредитам будет увеличиваться с каждым днем. Бояться банкротства не нужно — с момента признания гражданина банкротом снимаются все запреты и имущественные ограничения, а коллекторы и банки не имеют права требовать возврата денежных средств. В отдельных случаях процедуру можно пройти в упрощенном порядке, не обращаясь в суд.
Просроченный долг по кредиту может повлечь за собой целый спектр отрицательных последствий: от звонков назойливых коллекторов до запрета выезда за границу. Предупредить их довольно просто вместе с компанией «Делу время». Мы поможем избавиться от образовавшейся задолженности и начать жизнь с чистого листа! Отдельным категориям граждан предоставляются скидки!
